Эта статья была опубликована в июльском номере журнала «Парадный квартал». Ниже привожу авторскую версию текста, pdf файл с опубликованной версией находится чуть ниже.
Для начала давайте разберемся с тем, кто есть что?
Банкротство страховщика - процедура прекращения деятельности страховой организации, установленная законом о банкротстве и о страховании, в результате которого прекращается его деятельность и страхование застройщиков.
Страховщик - это страховая организация, осуществляющая страхование застройщиков перед дольщиками.
Застройщик - строительная организация, которая обязана по закону производить страхование своей ответственности.
С 1 января 2014 года в связи с принятием Федерального закона от 30.12.2012 №294-ФЗ каждая строительная компания, получающая деньги от участников долевого строительства, обязана страховать свою ответственность или обзавестись поручительством банка.
Строительное страхование приобрело наибольшую популярность у руководителей строительных компаний.В связи с этим, для строительного бизнеса является актуальным выбор страховой компании, а в случае, если страховая компания оказалась недобросовестной или некредитоспособной - возврат страховой премии для перезаключения договора с другим страхователем.
Ни одна строительная компания не хочет столкнуться с ситуацией, когда договор страхования заключён, а страховщик объявил о своей финансовой несостоятельности (банкротство страховщика).
Выбор страховой компании
Для того, чтобы избежать банкротство страховщика необходимо качественно произвести выбор страховой компании. Это не требует больших затрат времени, но зато поможет избежать массу проблем в будущем.
Ознакомьтесь с рейтингами надёжности страховых компаний, регулярно публикуемыми ведущими рейтинговыми агентствами. К примеру, на сайте популярного в России «Национального рейтингового агентства» в разделе «Страховые компании» можно получить информацию об уровне надёжности той или иной страховой компании.
Проверьте, принималось ли решение Банком России об отзыве, приостановлении, либо ограничении лицензии страховой компании. Это можно сделать на сайте Центрального банка России (www.cbr.ru), введя поисковый запрос «сведения об ограничении, приостановлении, отзыве и возобновлении лицензии».
Отзыв лицензии после заключения договора
Если лицензия была отозвана уже после заключения договора страхования, то застройщик может получить от страховой компании часть уплаченной страховой премии за не истекший период страхования.
Обязанность страховщика вернуть денежные средства в данной ситуации обусловлена существенным нарушением страховщиком условий договора страхования (отсутствие лицензии на осуществление предусмотренной договором деятельности).
Возврат страховой премии
Чтобы его получить, застройщику нужно направить в страховую компанию уведомление о расторжении договора страхования и таким образом получить возврат части страховой премии (за не истекший период страхования) уплаченной страховой премии.
Уведомление лучше направлять по почте ценным письмом (с описью вложений).
Если после получения страховщиком письма (что можно отследить на сайте Почты России), страховая компания деньги не возвращает, следует обратиться в суд и, на основании выданного исполнительного листа, получить деньги от страховой компании.
Судебное взыскание страховой премии
Недостаток судебной процедуры взыскания денег заключается в её длительности (от трёх до шести месяцев). Кроме того, в этом случае, застройщик должен заново (не дожидаясь получения денег от страховщика) заключить договор страхования, но уже с другой страховой компанией.
Приостановление или ограничение лицензии на осуществление страховой деятельности не является основанием для предъявления застройщиком требований о возврате части страховой премии, так как не всегда приостановление или ограничение лицензии влечёт банкротство страховой компании, и не всегда это связано с её неплатёжеспособностью.
В этой ситуации целесообразно выждать время, так как в случае расторжения по инициативе застройщика договора, он утрачивает право на получение денег от страховой компании за не истекший период страхования.
Банкротство страховой компании, два варианта:
Первый вариант – попробовать получить денежные средства за не истекший период страхования со страховой компании-банкрота.
Для этого застройщик должен осуществить отказ от договора страхования путём направления уведомления в течение месяца со дня получения извещения конкурсного управляющего о банкротстве страховой организации.
Порядок направления уведомления тот же, что и при отзыве у страховой компании лицензии, об этом говорилось ранее. Единственное отличие: уведомление адресуется конкурсному управляющему страховой компании.
В этом случае возврат страховой премии (сумма за не истекший период страхования) подлежит включению в реестр требований кредиторов и удовлетворению первым в составе третьей очереди.
Недостаток данного варианта заключается в том, что получение денег от страховой компании-банкрота может затянуться на долгие месяцы, а, кроме того, застройщик должен заново (не дожидаясь получения денег от страховой компании) заключить за свой счёт новый договор страхования.
В случае же отсутствия достаточного количества активов у страховой компании, застройщик может остаться ни с чем или получить значительно меньше того, на что рассчитывал.
Второй вариант – ждать, что обязательства страховой компании-банкрота по договору страхования с застройщиком возьмёт на себя другая страховая компания, и тогда необходимости в заключении нового договора страхования у застройщика не возникнет.
Такой вариант возможен, и он предусмотрен законом, но на практике осуществляется крайне редко.
Таким образом, становится очевидным, что получить денежные средства с проблемной страховой компании не просто, а поэтому не следует гнаться за дешевизной, а выбирать зарекомендовавшие себя страховые компании с хорошими рейтингами надёжности и незапятнанной репутацией.
Что еще необходимо учесть?
Одним из требований предъявляемых Федеральным законом от 30.12.2004 N 214-ФЗ к страховой компании, с которой застройщик вправе заключить договор является отсутствие оснований для применения мер по предупреждению банкротства. Таким основанием в частности может являться неисполнение в срок обязанности по осуществлению страховой выплаты, установленной вступившим в законную силу судебным актом, если на его основании выдан и предъявлен к исполнению исполнительный лист.
О возбуждении в отношении страховой компании исполнительного производства, застройщик может узнать из базы данных исполнительных производств, размещённой на сайте Федеральной службы судебных приставов России (www.fssprus.ru/iss/ip). Из «Картотеки арбитражных дел» (www.kad.arbitr.ru) застройщик может получить информацию о судебных делах, в которых принимает участие страховая компания и о вынесенных в отношении неё судебных актах.
По практике, требование закона об отсутствии возбуждённого, в отношении страховой компании исполнительного производства, на практике будет нивелироваться. Это связано с тем, что в отношении большинства страховых компаний, даже самых надёжных, возбуждены исполнительные производства и не всегда в срок они исполняют требования, содержащиеся в судебных актах.
Pdf - файл с опубликованной версией
Есть вопросы? Задайте их нашим экспертам по телефону 8-800-700-96-62 или заполните форму ниже!
