Любой кредитный договор, тем более договор ипотеки (т.е., заем у банка крупных сумм под залог недвижимости), предполагает строгое соблюдение заемщиком графика платежей и предусматривает немалые штрафные санкции за просрочку.
Но самое неприятное для заемщика – это возможность расторжения договора банком с последующим погашением долга заемщика из стоимости заложенного имущества.
А поскольку этим заложенным имуществом является жилье, то невыплаты по кредиту могут закончится для заемщика весьма драматично. Жизнь непредсказуема, и никто не застрахован от потери работы, болезней и других тяжелых обстоятельств, лишающих возможности выполнять свои обязательства по договору.
Чтобы минимизировать риски добросовестного заемщика, который попал в ситуацию форс-мажора, законом предусмотрена возможность предоставления ему ипотечных каникул.
Это период, в течение которого заемщик вправе потребовать у кредитной организации либо уменьшения ежемесячной выплаты, либо приостановления платежей. Максимальный срок, на который предоставляются такие каникулы – 6 месяцев.
В течение этого срока банк не может расторгнуть договор с заемщиком. Предмет залога остается неприкосновенным. А срок возврата кредита увеличивается на срок предоставленных каникул.
Что является для заемщика трудными жизненными обстоятельствами, позволяющим воспользоваться льготой
В каких случаях можно получить право на ипотечные каникулы? Какие жизненные ситуации законодатель относит к трудным?
- Потеря работы. В данном случае заемщик должен зарегистрироваться в качестве безработного в службе занятости и получить там соответствующую справку об этом. Эту справку он будет представлять в банк для получения льготы.
- Признание инвалидом первой или второй группы. В этом случае справку для банка заемщик получает в учреждении медико-социальной экспертизы.
- Болезнь на срок больше 2 месяцев или отпуск по уходу за ребенком до трехлетнего возраста. Заемщик предоставляет в банк лист нетрудоспособности, который выдает медицинское учреждение.
- Снижение дохода заемщика за два месяца на 30% по сравнению со среднемесячным доходом. Подтверждается справкой НДФЛ-2. Справку можно получить на работе. В банк предоставляется справка за текущий и предыдущий годы.
- Увеличение у заемщика количества иждивенцев. Это может быть рождение (усыновление) детей, получение членом семьи инвалидности первой или второй групп, появление новых лиц, находящихся у заемщика под опекой (попечительством).
В этом случае для получения льготы должны быть соблюдены еще 2 условия, дающие право на ипотечные каникулы:
- Снижение уровня дохода заемщика за два последних месяца больше, чем на 20% (если его сравнивать со среднемесячным доходом за последний год).
- Превышение среднего размера ежемесячных выплат по кредиту за полгода 40% от дохода.
Указанные обстоятельства подтверждаются справками НДФЛ-2.
Собирать вышеуказанные документы для предоставления льготы желательно побыстрее, т. к. предоставить их в банк нужно до того момента, как банк подаст в суд исковое заявление о взыскании задолженности с заемщика.
Вам может быть интересно:
Как подать в банк заявление о предоставлении ипотечных каникул
Когда все документы собраны, заемщик должен написать в кредитную организацию заявление, и указать в нем:
- обстоятельства, в связи с которыми ему необходима льгота;
- срок ипотечных каникул;
- в какой форме желательно предоставление льготы: снижение размера платежей (указать желаемую сумму) или приостановление исполнения обязательств по выплатам на определенный срок.
Заявление с приложенными к нему документами либо представляется непосредственно в кредитную организацию под подпись уполномоченного сотрудника, либо направляется по почте заказным письмом (с уведомлением о вручении и описью вложений).
Принятие банком решения о предоставлении льготного периода
После получения заявления заемщика банк должен его рассмотреть. На это законом выделяется 5 рабочих дней, после чего кредитная организация должна дать одобрение или отказать в получении льготы.
Если банку для рассмотрения заявления потребуются какие-либо документы заемщика из перечисленных выше, то он может их запросить в течение 2 дней со дня получения заявления.
Если по истечении 10-дневного срока со дня начала рассмотрения банком заявления ответ заемщик не получил, то считается, что ипотечные каникулы предоставлены.
Новости и статьи от DIVIUS Law&Consulting, которые могут быть Вам интересны:
